Sicherheiten und Abwicklung beim Konsumentenkredit

In Deutschland gibt es den Konsumentenkredit schon seit den 1950er Jahren. Er hat sich in erster Linie in der Automobilbranche etabliert. Das der Konsumentenkredit so beliebt ist liegt nicht nur an der freien Verwendung der Kreditsumme, sondern auch an der recht unkomplizierten Art und Weise der Kreditgewährung. Zudem sind in den meisten Fällen nicht einmal besondere Sicherheiten für diesen Kredit zu stellen. Ein regelmäßiges Einkommen in gleicher Höhe und eine gute Bonität reichen meist aus. Das Einkommen muss durch entsprechenden Lohn- und Gehaltsabrechnungen belegt werden. Nicht selten wird auch der letzte Steuerbescheid von den Banken verlangt. Des Weiteren muss man bei der Beantragung von einem Konsumentenkredit dazu einwilligen, dass die Bank eine Anfrage bei der Schufa starten darf.

Angebote für einen Konsumentenkredit immer vergleichen

Der Konsumentenkredit wird von nahezu allen Banken angeboten. Daneben wird dieser Kredit nicht selten auch direkt vom Unternehmen vermittelt, bei dem ein Gegenstand gekauft wird. So kann man beispielsweise direkt bei einem Autohändler einen Konsumentenkredit für die Fahrzeugfinanzierung in Anspruch nehmen. Da der Konsumentenkredit so beliebt ist und von vielen Banken angeboten wird, lohnt sich immer der Vergleich. Angebote im Autohaus müssen nicht zwingend auch die günstigsten sein, die der Kreditmarkt derzeit zu bieten hat. Dank des Internets ist der Vergleich der Angebote für einen Konsumentenkredit sehr einfach, er kann kostenlos durchgeführt werden und verpflichtet zu nichts. So kann sich der Verbraucher einen schnellen und gleichzeitig umfangreichen Überblick über die Konditionen verschaffen.

Verschiedene Systeme der Kreditkarte

Es gibt verschiedene Systeme der Kreditkarte. Bei manchen Karten bekommt man einmal im Monat eine Abrechnung und muss die in Anspruch genommene Summe in einem Betrag, bis zu einem bestimmten Stichtag zurückzahlen. Für diese Zeit wird ein vorher vertraglich vereinbarter Zinssatz berechnet. Bei anderen Systemen wird die in Anspruch genommene Kreditsumme in Raten zurückgezahlt, die sich prozentual von der in Anspruch genommenen Kreditsumme berechnen. Auch hierbei wird vom Kreditinstitut ein bestimmter Zinssatz für die Kreditkarte berechnet.

Besonderheiten bei der Kreditkarte

Eine Kreditkarte hilft also dabei, sich Wünsche jetzt zu erfüllen, die man erst später bezahlen muss. Das birgt aber auch die Gefahr, dass man den Überblick verliert und geradewegs in die Schuldenfalle tappt. Damit dies nicht passiert, ist auf der einen Seite immer nur ein bestimmter Kreditrahmen vom kreditkartengebenden Institut eingeräumt. Auf der anderen Seite sollte man in regelmäßigen Abständen die Kontoauszüge seiner Kreditkarte prüfen. Dies ist allein schon deshalb wichtig, um die Richtigkeit der Belastungen zu kontrollieren. Daneben gibt es auch Kreditkarten, die im Haben geführt werden. Ähnlich wie bei einer Prepaid-Karte für das Handy muss auf diese Kreditkarte erst ein Guthaben aufgezahlt werden, dass dann verbraucht werden kann.

Von Zinsbindungsfristen vor der Anschlussfinanzierung

In den zehn Jahren der ersten Finanzierung kann sich in Bezug auf die Zinsen sehr viel verändern. Die Möglichkeiten der Anschlussfinanzierung sollte sich der Kreditnehmer daher nicht erst kurz vor dem Ende der Zinsbindungsfrist anschauen, sondern bereits zwei bis drei Jahre vorher. Ergibt sich zu dieser Zeit bereits ein sehr niedriges Zinsniveau, kann der Kreditnehmer schon im Vorfeld eine Anschlussfinanzierung in die Wege leiten. Er kann sich damit die geringen Zinsen von heute, für seine Anschlussfinanzierung für morgen sichern. Wer es dabei geschickt anstellt, der kann ohne weiteres mehrere zehntausend Euro sparen, vor allem wenn nach dem Ende der ersten Zinsbindungsfrist noch eine hohe Restsumme zu bezahlen ist.

Darauf ist bei der Anschlussfinanzierung zu achten

Des Weiteren sollte in Bezug auf das Ende der Zinsbindungsfrist und der sich anschließenden Anschlussfinanzierung auf etwaige Sondertilgungen geachtet werden. Weiß der Kreditnehmer beispielsweise, dass er erben wird, könnte das Geld als Einmalzahlung eingesetzt werden. Am Ende der Zinsbindungsfrist ist eine solche Einmalzahlung in den alten Kredit durchaus möglich, ohne das weitere Kosten entstehen. Dies ist aber von Vertrag zu Vertrag unterschiedlich. Diese Möglichkeit bei der Anschlussfinanzierung macht aber deutlich, dass man bereits bei der ersten Finanzierung des Eigenheims darauf achten sollte, wie es in Zukunft – also wenn die Anschlussfinanzierung ansteht – weitergehen soll. Die Anschlussfinanzierung kommt meist mehr als einmal zum Tragen, sodass ein vorausschauendes Handeln sehr viel Geld sparen kann.

Das Bauspardarlehen ist ein zweck- und objektgebundener, langfristiger Kredit. Allerdings ist der Darlehensgeber hierbei keine Bank, sondern eine Bausparkasse. Bauspardarlehen werden durch die Eintragung eines Grundpfandrechtes abgesichert. Mit einem Bauspardarlehen sind zahlreiche Vorteile für den Kreditnehmer verbunden. So kann er durch das Bauspardarlehen beispielsweise ein Objekt bis zu 80 Prozent des gesamten Wertes beleihen. In dieser Größenordnung beleihen Banken eine Immobilie nur sehr selten. Meist sind es hier gerade einmal höchstens 60 Prozent.

Voraussetzungen für das Bauspardarlehen

Doch um ein Bauspardarlehen überhaupt in Anspruch nehmen zu können, muss der Bauherr zwingend einen Bausparvertrag bei einer Bausparkasse abgeschlossen haben. Wird dieser Bausparvertrag abgeschlossen, werden in ihm die anzusparenden Raten vertraglich festgelegt. Oftmals werden zusätzlich einmalige Sparleistungen vereinbart, was sehr sinnvoll ist, kann der Bausparer beispielsweise mit einer Erbschaft rechnen. Je nachdem wie der Vertrag gestaltet ist, muss der Bausparer eine Mindestsparleistung erbringen. Sie beträgt zwischen 40 und 50 Prozent der vertraglich vereinbarten Bausparsumme. Wenn die Mindestsparleistung erreicht ist und eine bestimmte Wartefrist verstrichen ist, wird der Bausparvertrag zuteilungsreif. Dies bedeutet, dass der Bausparer das Bauspardarlehen in Anspruch nehmen kann.

Aus- und Rückzahlung eines Bauspardarlehens

Durch das Bauspardarlehen bekommt der Bausparer die vertraglich vereinbarte Bausparsumme ausgezahlt. Hierbei handelt es sich um das Geld aus den vorangegangenen Sparleistungen, inklusive der Zinsen, sowie dem Kreditbetrag. Das Bauspardarlehen ist mit geringen Zinsen ausgestattet, denn der Zinssatz für das Bauspardarlehen wird zu dem Zeitpunkt festgelegt, zu dem auch der Vertrag abgeschlossen wird. Damit kann man sich durch den Bausparvertrag günstige Zinskonditionen von heute bereits für die Zukunft sichern. Gerade in einer Niedrigzinsphase kann dies für den Bauherren Einsparungen von mehreren Tausend Euro bedeuten. Wie jeder andere Kredit auch muss das Bauspardarlehen natürlich zurückgezahlt werden. Die Rückzahlung erfolgt in gleichmäßig hohen Raten. Zurückgezahlt werden muss aber immer nur der Kreditteil. Der ja wesentlich geringer ist, als das Geld, welches der Bausparer zuvor ausgezahlt bekommen hat.

Details zum Realkredit

Bei einem Realkredit werden im Grundbuch Grundpfandrechte eingetragen, ebenso wie es bei Hypotheken oder Grundschulden der Fall ist. Allerdings gibt es beim Realkredit eine Beleihungsgrenze, bei der es sich um einen prozentualen Wert des Beleihungswertes handelt. Abhängig ist die Höhe der Beleihungsgrenze von der Kreditpolitik des jeweiligen Kreditinstitutes. Meist pendelt sich die Beleihungsgrenze bei 60 Prozent ein, was dann als „1a-Darlehen“ bezeichnet wird. Dies bedeutet automatisch, dass der Realkredit für den Kreditnehmer mit günstigen Zinskonditionen verbunden ist.

Der Beleihungswert ist ein Wert, zu dem ein Grundstück von einem Kreditinstitut bemessen wird. Bei Realkredit bekommt der Kreditgeber ein erstrangiges Grundpfandrecht. Das heißt, dass im Fall einer Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers der Kreditgeber zuerst aus dem Verkauf der Immobilie bedient wird. Dies stellt für den Kreditgeber eine sehr hohe Sicherheit dar, denn alle anderen Geldgeber werden erst dann bedient, wenn der Erstrangige bedient wurde.

Eine Baufinanzierung mittels eines Realkredits kann über die Beleihungsgrenze erfolgen. Ist dies der Fall, dann sprechen Fachleute von einem „Blankoanteil“. Ein solches Darlehen kann durch ein zweitrangiges Grundpfandrecht abgesichert werden. Ist dies der Fall, wird es als „gedeckter Personalkredit“ bezeichnet.

Expertentipp zum Realkredit

Die Möglichkeiten in der Baufinanzierung sind sehr vielseitig. Der Realkredit ist dabei nur eine von sehr vielen verschiedenen Möglichkeiten, oftmals aber für den Kreditnehmer eine sehr attraktive Variante. Wer sich mit den Möglichkeiten der Baufinanzierung auseinandersetzt, sollte bei einem Bankgespräch immer nach dem Realkredit fragen.

Besonderheiten von einem Betriebsmittelkredit

Der Betriebsmittelkredit stellt ein Kreditlimit in bestimmter Höhe dar, dass auf dem Geschäftskonto eines Unternehmens zur Verfügung gestellt wird. Der Betriebsmittelkredit kann mit einem Dispositionskredit auf einem Girokonto von Privatpersonen verglichen werden. Der Unternehmer kann die Summe des Betriebsmittelkredits jederzeit in Anspruch nehmen und ebenso flexibel zurückzahlen, wie es eben bei einem Dispositionskredit der Fall ist. Dabei sind aber die zu zahlenden Zinsen für den Betriebsmittelkredit wesentlich geringer, als die von einem Dispositionskredit. Daher ist der Betriebsmittelkredit auch eine besonders gute Lösung für Kleinunternehmer. Die Zinsen und sämtliche weitere Kosten, die mit dem Betriebsmittelkredit verbunden sind, können sie nämlich als Geschäftsausgaben bei der Steuererklärung geltend machen.

Das kann mit dem Betriebsmittelkredit bezahlt werden

Mit dem Betriebsmittelkredit kann alles Mögliche bezahlt werden, was mit dem Unternehmen im direkten Zusammenhang steht. Das können neue Waren für das Ladengeschäft sein, das können aber auch neue Anlagen für die Produktion sein. Es können durch den Betriebsmittelkredit aber auch die Löhne und Gehälter, Mieten für die Geschäftsräume oder Versicherungen beglichen werden. Jedoch sollten Selbständige wissen, dass der Betriebsmittelkredit zwar eine günstige Alternative zu einem Dispokredit ist, aber nicht für langfristige Finanzierungen gedacht ist. Er ist wirklich nur dafür gedacht, einen kurzfristigen Engpass in der Liquidität zu überbrücken. Für langfristige Finanzierungen gibt es für Unternehmen wesentlich attraktivere Kreditangebote als den Betriebsmittelkredit.

Vorbereitung von einem Kredit ohne Schufa

Möchte man selbst einen Kredit ohne Schufa in Anspruch nehmen, kann man entsprechende Webseiten schnell über eine der Suchmaschinen finden. Die Konditionen des Kredits sind hier im Detail hinterlegt, sodass man gleich auch ersehen kann, welche Kosten mit dem Kredit ohne Schufa verbunden sind. Bevor es aber soweit ist, dass man über das Geld verfügen kann, sind einige wichtige Unterlagen beizubringen. Dabei gilt: je vollständiger die Unterlagen sind und je schneller sie dem kreditgebenden Institut übergeben werden können, desto schneller wird die Anfrage bearbeitet und desto schneller kann man über das Geld aus dem Kredit ohne Schufa verfügen.

Wichtige Unterlagen für den Kredit ohne Schufa

Entscheidend für die Beantragung von einem Kredit ohne Schufa ist die Kopie des Personalausweises. Zudem verlangen die Banken die letzten beiden oder sogar die letzten drei Gehaltsabrechnungen, die ebenfalls in Kopie eingereicht werden. Auch Kontobelege auf denen der Gehaltseingang vermerkt ist, müssen in Kopie für den Kredit ohne Schufa beigefügt werden. Wer auf Basis eines Stundenlohns bezahlt wird, der muss eine Kopie der letzten Dezemberabrechnung beifügen. Aus dieser Abrechnung gehen nämlich die entsprechenden Jahreswerte hervor, die für die Erteilung von einem Kredit ohne Schufa sehr von Bedeutung sind.